1. 基礎構造の確認：公的保険
INTJにとって、既知の変数を無視した設計は愚行です。日本在住である以上、あなたは既に世界屈指の「最強のサブスクリプション（公的保険）」に加入しています。
高額療養費制度により、月収が標準的な範囲であれば、どんなに医療費がかかっても月額の自己負担上限は約9万円に収束します。民間保険が必要なのは、この「9万円」と「働けない期間の逸失利益」の穴埋めだけです。
💡 戦略的示唆
「安心だから」と上乗せする保険は、二重課金（Double Billing）に等しい無駄です。
医療費100万円発生時のコスト構造
2. 構造的欠陥：貯蓄型保険の罠
「解約すればお金が戻る」という言葉は、インフレ（通貨価値の下落）を考慮していません。現在契約している、あるいは検討中の「貯蓄型」保険は、30年後に実質的な価値を大きく損なっている可能性があります。
インフレによる実質資産価値の目減りシミュレーション
名目額（額面）は変わらなくても、インフレ率2%が続けば購買力は半減します。
資産の「塩漬け」リスク
HSS型HSPは流動性を好みます。数十年資金を拘束される貯蓄型は、あなたの「変化したい欲求」に対する足かせとなります。
INTJ的最適解
保険機能と貯蓄機能は分離（Unbundle）すべきです。「掛け捨て」でコストを最小化し、差額をS&P500等のインデックス投資に回す方が、数理的に合理的です。
新旧保障バランスの比較分析
3. リノベーション：保障の断捨離
既存の「Aflac 新EVER」を分析します。かつては「入院保障」が王道でしたが、医療技術の進歩により入院日数は激減しています。現代の治療は「通院」と「短期決戦」が主流です。
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🏚️
古い設計思想（入院重視） 入院1日5,000円などは、短期入院では事務手続きの手間に対するリターンが見合いません。
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新しい設計思想（一時金重視） 「がんと診断されたら100万円」のような一時金タイプは、使途が自由で、HSS型の行動範囲（治療しながら旅行など）を制限しません。
4. 最終設計図：富の移転
「掛け捨て」で浮いたコストを、ただ消費するのではなく「投資」へ移転した場合の30年後の資産形成シミュレーション。これがINTJが目指すべき「自分のための保険（資産）」です。
現状維持
保険料総額 約360万円
（資産価値は低いまま）
（資産価値は低いまま）
最適化戦略
保険料総額 約108万円
（掛け捨てのみ）
（掛け捨てのみ）
創出資産
運用益含め 約500万円超
（差額投資 年利5%想定）
（差額投資 年利5%想定）
意思決定アルゴリズム
STEP 1: 生活防衛資金の確認
生活費6ヶ月分 + 100万円の手元流動性はあるか？
NO
防御フェーズ
- 「掛け捨て（定期）」で手厚くカバー
- 就業不能保険を検討（HSPのメンタルダウン対策）
- 全力で貯蓄し、STEP 1クリアを目指す
YES
攻撃的防御フェーズ
- 既存保険は「先進医療特約」のみ残して解約・縮小
- 都民共済等の「2,000円コース」へ移行
- 浮いた金を全額インデックス投資へ